上周有朋友问我，攀岩的时候摔伤了，意外险居然不赔。我说你买的肯定不是专项高风险运动险吧？他说不知道啊，觉得意外险都差不多。你看，问题就出在这儿——普通意外险对潜水、攀岩、高海拔登山这些项目，往往直接写在免责条款里。
先别急着下单。不是产品坑，是很多人根本就没搞清楚自己买的到底是什么。拿登山来说，有的保海拔5000米以下，有的干脆不保；攀岩分室内室外；潜水呢，水肺还是自由潜，下潜多少米，每款产品定义都不一样。我就见过有人买了份“旅行意外险”，结果潜水出事后才发现产品压根没写潜水这回事。
投保前还有一件事容易被忽略——健康告知。有人觉得意外险不看身体情况，那可不一定，有些产品对既往症或特定职业有限制，如实告知准没错。
再说保障期限和费用。偶尔去爬一次山，按天买的短期险就行；经常玩户外的朋友，一年期带高风险运动保障的综合意外险其实更划算。但记住，别光盯着保费数字，社保内用药和扩展到自费药的产品，实际报销可能差很多。
最后提醒一点：大部分一年期的短期意外险并没有犹豫期。买了再后悔，想退可能只能按比例退现金价值。所以下手前，条款看仔细。