很多家长一听说“给宝宝买保险”，第一反应就是“保额越高越安心”。这话听起来没毛病，但放在未成年人身上，还真不是那么回事儿。

监管有明确规定：不满10周岁的孩子，身故保险金累计上限就是20万元。你家娃才3岁，哪怕买了五六份带身故责任的意外险，真出了事，赔到手的也就是这20万。所以啊，给3岁宝宝选意外险，与其盯着身故保额较劲，不如把功夫下在别的地方。

什么才是关键？意外医疗。跌倒摔伤、猫抓狗咬、误食异物——这些才是低龄宝宝最高发的意外场景。选产品的时候，重点看三样：报销额度够不够用、是否覆盖自费药、免赔额高不高。有的产品看着身故保额亮眼，医疗只能报几十块，这种就本末倒置了。

再说医疗险。它定位是社保的补充，报销时有没有覆盖医保目录外的药品、实际报销比例能到多少、保额能不能扛住大病支出——这些直接决定了一份医疗险的含金量。家里孩子还没买少儿医保的，先把这个配上，再考虑商业医疗险。

至于重疾险，它的逻辑跟前两个不一样，属于给付型。孩子确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接赔一笔钱，这钱怎么花自己说了算——治病也好、家长请假照顾孩子断了收入也好、后期康复护理也好，都能覆盖。预算允许的情况下，重疾险尽量拉长保障期限，孩子年龄小的时候保费也相对划算。

说到底，给3岁宝宝买保险，意外险看医疗不看身故，医疗险看社保补充能力，重疾险看长期给付额度。想了解更多儿童投保思路，可以参考水滴保保险攻略。