买百万医疗险，大家最怕的不是保费贵，是真出事儿了发现赔不了。

免赔额这个概念，很多人都知道，但实际影响有多大呢？举个例子，一个治疗花了4万，假设走完医保报销后自己要掏2万。如果你买的是有1万免赔额的产品，那保险公司只赔1万；但如果是0免赔的版本，2万全报。听起来好像差距不大，但摊到自己头上，就不是个小数目了。

还有一个更隐蔽的坑——产品停售。你买了份医疗险，交了五年，突然下架了，这时候身体已经有了小毛病，想再换别的产品？可能健康告知就过不去了。所以“保证续保”这四个字，不是说说而已，它直接决定你能不能一直保下去。

金医保3号由人保寿险承保，保证续保20年，这期间不管是产品停售、发生了理赔，还是身体变差了，续保都不受影响。一般医疗200万、重疾医疗400万，重疾0免赔、100%报销。更关键的是，保单前几年如果没有理赔，免赔额会逐步递减——换句话说，只要前几年平平安安没出险，后面理赔门槛就越来越低了。

另外，产品包含恶性肿瘤特药保障，具体规则及续保条件以条款约定为准。产品还有相关重疾保障责任，给付条件和频次同样以条款约定为准。

综合来看，如果你60岁以内、身体健康，核心诉求是“万一真出事能顺利拿到钱”，可以重点关注免赔额递减机制和特药保障规则。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。