到了36岁这个年纪，很多人会发现身体不像二十出头那样“抗造”了，体检报告上的箭头也开始变多。这时候再谈保险，已经不是“要不要买”的问题，而是“怎么买才对”的问题。
这个阶段通常是家庭的顶梁柱，上有老下有小，一旦倒下，整个家庭的经济链条可能就会断裂。所以，我们的配置思路得围绕“转移大风险”和“保住家庭现金流”来展开。
最先要解决的，其实是看病贵的问题。医保虽然能报销一部分，但很多进口药、特效药或者高端诊疗项目都在自费范围内。这时候，一份百万医疗险就显得很有必要。它主要用来应对高额的住院医疗费用，杠杆很高，几百块的保费就能撬动几百万的保额。选的时候，重点看续保条件稳不稳定，以及外购药能不能报。
紧接着是重疾险。很多人容易把它和医疗险搞混，其实两者作用完全不同。医疗险是报销你看病花的钱，而重疾险是直接赔给你一笔钱。这笔钱你爱怎么花就怎么花，可以用来弥补生病期间没法工作导致的收入损失，或者作为后期的康复营养费。36岁买重疾险，保费已经开始上涨了，所以保额不用追求太高，但至少得覆盖住三五年的年收入，不然真出事了，这点钱可能连房贷都还不上。
意外险则是必备的“护身符”。不管是走路摔伤、交通事故还是工作中的意外，它都能提供医疗报销甚至身故伤残赔偿。这个险种很便宜，一年也就百来块钱，但关键时刻能省不少心。选的时候注意看是否包含意外医疗，最好是不限社保范围的那种。
最后，如果你背着房贷车贷，或者孩子还小，强烈建议配一份定期寿险。这东西平时用不上，但万一人不在了，赔款能帮家人把债还了，让孩子继续上学。别觉得晦气，这才是对家人最实在的责任感。选定期寿险就看两点：保额够不够覆盖债务，价格便不便宜。
具体的产品市面上有很多，各类高性价比的产品层出不穷，名字换得勤，但核心逻辑没变。我们在水滴保上也能看到各种各样的产品，水滴保保险服务里就有不少适合不同人群的选择。建议大家别光看广告，多对比条款，尤其是健康告知部分，一定要如实填写，不然将来理赔麻烦的是自己。
预算有限的话，就先保大人，再保小孩；先保重疾和医疗，再考虑理财型的。保险不是越贵越好，适合自己当下阶段和家庭责任的，才是最好的。