买不了普通百万医疗险的人，常常陷入两难：重疾险保额高但医疗报销跟不上，附加医疗险吧又怕保障"瘸腿"。今天聊的这个附加险，核心就一句话——用降低重疾险保额的空间，换一个20年稳定续保的医疗保障。

先说这个附加医疗险本身。它的免赔额为0，小额医疗费用报销比例相对较低，超过一定额度后报销比例更高，具体需以条款为准。重要的是，它和主险共用健康告知——注意，这里说的是"共用"而非"没有"，投保门槛相对宽松一些，但不等于可以随意带病投保，如实告知依然是底线。20年保证续保这一点，对于身体有异常的朋友来说，确实比很多一年一续的产品踏实。

再说两个方案的区别。不附加医疗险，重疾保额相对更高，适合已经有其他百万医疗险兜底、或者身体情况能轻松通过健康告知的人。自带的医疗金（一般覆盖前几年门诊、体检、购药）也能满足一些日常需求。附加医疗险呢，等于把"医疗费用报销"这个短板补上了，但重疾险的保额空间会被压缩一部分。

所以答案其实很简单：你是不是买不了普通百万医疗险的那类人？如果是，这个附加险的边际价值很高——20年续保稳定性在那摆着，外购药、质子重离子这些责任也有覆盖，0免赔的设计意味着小病住院也能用上。如果不是，已有优质医疗险的，那干嘛非要用重疾保额去换医疗报销？把重疾保额做足更务实。

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