父母只有新农合，大病面前心里真没底。

新农合能报销一部分，但遇到癌症、手术这样的大开销，报销比例就显得杯水车薪了。补充商业医疗险不是可选项，而是刚需——关键是买对、买到位。

看年龄，这是第一道分水岭。60岁是个槛：60岁以内，身体条件允许的话，优先选保证续保期长的百万医疗险，这类产品稳定性好，停售风险相对可控；超过60岁，产品选择面窄很多，重点看健康告知是否宽松，千万别死磕“保证续保20年”的产品——不是没有，但年龄大了，健康告知能通过才是第一步。

身体情况比年龄更复杂。有没有三高、糖尿病、结节，甚至曾经确诊过癌症，这些都会直接影响能买哪类产品。如实告知是底线，漏报、瞒报轻则拒赔，重则保费白交。医保卡外借过也要主动说，别存侥幸心理。自己拿不准的地方，找专业人士帮忙看看条款，总比将来理赔时傻眼强。

产品类型对号入座就行。身体好、年轻，直接上百万医疗险；已经有慢性病或既往症，百万医疗险买不了，防癌医疗险是务实的备选——这类产品只保癌症，但健康告知宽松，高血压、糖尿病患者通常也能投保；预算特别紧张或年龄非常大，防癌医疗险都嫌贵的话，可以再考虑当地的惠民保，虽然报销比例低一些，但好歹有个兜底。

意外险别忘了给父母配上。老人家骨质疏松，摔一跤可不是小事，骨折康复周期长、费用高，一两百块的意外险配上医疗险，组合起来保障更完整。投保时留意一下产品对最高投保年龄的限制，以及是否包含骨折保障。

几个容易踩的坑提醒一下。买医疗险别等父母体检完再去，体检反而可能查出新问题，增加核保难度；别光图便宜买1年期产品，保证续保期限越长，保障的稳定性越高。想继续看具体怎么选产品，可以参考水滴保保险攻略。