很多人买年金险之前压根没搞清楚这东西到底是干嘛的。买了之后才发现，咦，怎么跟我想象的不太一样？

最大的误区是把年金险当成高保障的寿险。拿国寿鑫裕尊享这类产品来说，它的身故保障通常是返还所交保费或现金价值（取较大者），而不是你想象中的几十倍保额赔付。说白了，人没了，钱基本退回来，不会有一大笔额外赔偿。如果家里主要劳动力需要高杠杆的身故保障，定期寿险或终身寿险才是正解。

还有一个坑就是觉得年金险“收益稳健”。说实话，这个词我不太敢用。年金险的收益主要看合同约定了哪些固定给付，另外可能涉及分红或万能账户结算，但后者具有不确定性。你看到的演示利率不代表实际能拿到的数字，别把预期当保证。

最容易被忽视的是流动性风险。年金险本身就是中长期储蓄型产品，前期退保可能连本金都拿不回来。想清楚这笔钱是不是真的能放十年以上不动，再考虑入手。

所以回到最初的问题：年金险适不适合你？先问自己三个事——养老规划是否明确、这笔钱能不能长期不动用、身故保障是否真的需要靠它来实现。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。