很多人买重疾险时最纠结的就是：保额到底该买多少？买少了怕不够用，买多了又怕保费太贵交不起。

其实，重疾险的核心作用是“收入补偿”。生病期间没法工作，但房贷、车贷、孩子的学费、家里的日常开销可不会因此暂停。所以，确定保额时不能只看医疗费，更要看这笔钱能不能撑过那段最难熬的日子。

业内通常有个简单的算法：保额 = 3到5年的年收入 + 剩余债务（如房贷）+ 康复护理费用。对于大多数普通家庭来说，30万到50万是一个比较基础的起步线。为什么是这个数？因为目前重大疾病的平均治疗及康复费用往往在30万左右，如果再加上几年的生活开支，30万确实只能算是个“保底”。

我寻思了一下，如果你年薪10万，那3到5年的收入就是30万到50万。这时候如果只买20万保额，缺口还是挺大的。当然，这也不是说每个人都必须咬牙买到50万以上，得看实际情况。

比如你背着几百万的房贷，或者家里有老人孩子全靠你一个人养，那保额肯定得往高了配，尽量把债务覆盖掉，别让家人在你生病时还得为钱发愁。要是单身一人吃饱全家不饿，也没啥大额负债，那适当降低一点保额，先把保障配上，也是可以的。

具体怎么选，还得结合自己的预算和健康状况。如果想更细致地梳理一下家庭责任和风险缺口，可以去水滴保保险攻略看看相关的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的保障责任，心里更有底。