增额终身寿险值不值得买，归根结底就两个问题：什么时候能回本，长期持有的收益到底怎么样。

先说回本速度。现金价值写入合同的产品，回本快不快是首要参考标准。市面上产品差异不小，有的趸交前几年就能超过已交保费，有的则需要更长时间。回本越早，资金周转的灵活性就越高，这是硬指标。

再看长期收益。增额终身寿险的长期IRR通常接近预定利率上限——目前监管上限是2.5%。注意，这里说的是“接近”，不是等于。实际拿到手的IRR受投保年龄、缴费方式等因素影响，但只要是现金价值明确写进合同的产品，长期持有的收益水平基本是确定的，不像某些产品存在波动。

说到这儿，肯定有人想问分红型产品。确实有些产品除了保证利益，还有分红演示，长期IRR看起来更高。但分红这东西，保险公司经营得好才有，不保证。过往分红实现率不代表以后年年都有，选这类产品得掂量掂量自己能不能接受这个不确定性。

所以挑增额终身寿险，我的建议是：先确认现金价值是不是白纸黑字写进合同，再看回本速度在同类产品里排什么位置，长期持有的话就盯紧IRR水平。如果你更看重确定性的收益、能接受长期持有不动，这类产品拿来做家庭资产配置里的稳健增值层是合适的。要是想追求更高收益，那就得把不同类型的产品放一起比比看。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。具体以保险合同约定为准，以上内容仅供参考。