刷到不少人在问妈咪保贝爱常在这款产品怎么样，正好拿它举个例子说说少儿重疾险附加保障的那些门道。产品本身没啥硬伤，坑往往藏在附加项里——或者说，不是坑，是没想清楚就加了。
先说身故保障。妈咪保贝爱常在可以附加身故或全残保险金，听起来“重疾身故全覆盖”，实际上呢？两项责任共享保额。翻译成人话就是：重疾理赔过，身故那份就自动失效，反过来也一样。问题来了——孩子成长阶段，重疾发生的可能性本身就比成年人的身故概率高得多，你花真金白银买的是一个“大概率用不上”的寿险。更扎心的是，等孩子长大了再单独配定期寿险，灵活度更高，价格也友好得多。
然后是疾病关爱金。这个名字确实唬人，约定年龄前赔付比例能往上跳一截。但冷静想想，0到30岁少儿阶段重疾发病率相对可控，你多掏的那部分钱，保障的是一个“风险密度不高”的窗口期。换个思路：如果把这笔钱直接加到基础保额上，10万和50万的差距在关键时刻可不是闹着玩的。
至于重疾多次赔，我得提醒一句——条款细节很重要。间隔期多久？同种癌症复发转移算不算？定义不一样，实际体验可能差很多。预算本来就不宽裕的话，先把单次赔付的保额顶上去才是正经事。
说到底，附加保障不是洪水猛兽，也不是多多益善。买之前问自己两个问题：我最担心的是什么场景？这笔钱加上去，生活会不会吃紧？想明白这两点，答案就清晰了。
如果还想看看给孩子配保险的通用思路，水滴保保险攻略里有些东西可以参考。
