前几天有个朋友找我诉苦——32岁，刚升职加薪，房贷还有20年没还完，突然查出甲状腺癌。手术费倒不算贵，医保报完自己掏了两万多。
但问题是，出院之后他没法上班了。康复期至少半年，这期间的工资、绩效、奖金，全没了。更让他崩溃的是，孩子刚上幼儿园，每年学费加培训班快三万。他妈身体也不好，每个月要贴补两千块药费。
我寻思了一下，他这种情况，当初要是把四大险种配齐，其实不至于这么被动。
先说医疗险。他有社保，住院费用基本能报一半，但进口药、特效药、靶向治疗——这些社保外的东西，才是真正烧钱的。医疗险就是干这个的，专门报销大额住院费用，社保报完它接着报。选的时候别光看保额高不高，续保稳不稳定才是第一条。你想想，万一中间产品停售了，身体又查出点问题，裸奔的感觉可不好受。免赔额多少、外购药报不报、有没有特需部VIP通道，这些都得问清楚。
有人说了，我有医疗险就够了，干嘛还要重疾险？
这就涉及到两个险种的根本区别。医疗险是报销型的，花多少报多少；重疾险是给付型的，确诊即赔，买多少赔多少。比如朋友甲状腺癌那事，医疗险只能报那两万多的自付部分，但出院后的康复费、营养费、误工损失——这些它管不了。重疾险赔的钱，恰好能cover这部分。而且癌症这东西，复发转移的概率不低，选产品的时候可以关注一下是否包含同种疾病复发保障、特定疾病额外赔付这些责任。
说到意外险，很多人觉得是给老年人准备的。得了吧，你每天挤地铁、骑电动车、加班到深夜，意外风险可一点不比老年人低。猝死这个词，以前觉得离自己很远，现在996的工作节奏下，谁敢打包票说绝对不会发生在自己身上？意外险一年几百块，能覆盖意外身故、伤残和医疗费用，建议选不限社保报销、零免赔的产品，猝死责任能带上就带上。
最后说定期寿险。这个险种挺有意思，买的时候没什么感觉，但万一出事了，它是留给家人的。30多岁正是家里的顶梁柱，上有老下有小，中间还背着几百万房贷。一旦人没了，家人拿什么还贷款、孩子拿什么上学、父母拿什么养老？定期寿险就是来解决这个问题的，身故或全残赔钱，保额至少要覆盖家庭负债和5-10年的生活开支。健康告知容不容易通过、有没有交通意外额外赔，这些挑选的时候可以留意。
说白了，保险这东西没有标准答案。我同事买的方案不一定适合你，你邻居推荐的也不一定靠谱。关键是把自家的情况摸清楚——健康状况、职业风险、经济预算、家庭责任，哪头重哪头轻，自己心里要有一本账。想继续看基础思路的话，可以参考水滴保保险攻略。