买保险这事儿，有两种人。一种是被代理人追着聊了几次，碍于面子签了单；另一种是刷到测评文章觉得某款产品“真香”，直接就上车了。结果呢？用的时候发现这也不赔那也不赔，懵了。

问题出在哪？产品本身可能没问题，问题是——你根本就没想清楚自己到底在防什么风险。

先问自己：我到底怕什么？

这话听起来挺虚的，但我跟你说，想不明白这个问题，后面的选择全是乱的。

拿我自己举例。三十出头，房贷一百多万，孩子刚上幼儿园，老婆在家带娃。如果哪天我突然不在了，家人靠什么生活？如果我生了大病，治疗费用是一方面，更重要的是三五年没法正常工作，收入断了房贷怎么办？这就是风险。

你可能会说，我知道我有风险啊，我就是要买保险啊——但你买的是寿险还是医疗险？保的是你还是家人？是看病钱还是养病钱？

不同的问题对应不同的保险，这个问题没想清楚，买错了险种比没买还糟心。

四大险种，各管各的事儿

商业保险听着复杂，但主流产品就四类。

医疗险报销住院费用，属于“看病的钱”，社保报完剩下的它接着报；重疾险一次性给一笔钱，属于“养病的钱”，解决大病后无法工作期间的家庭开支；寿险以身故或全残为赔付条件，属于“兜底的钱”，人不在了给家人留一笔；意外险针对意外导致的医疗、伤残或身故，属于“防意外的钱”。

记住一句话：每一类保险解决一个问题，先把最让你睡不着觉的风险排到前面。预算有限的时候，优先解决最可能压垮家庭的那个。

条款里那几个地方，容易吃亏

选好心仪的产品，下一步别急着比较保费，先把条款看清楚——很多人就倒在这一步。

四个地方必须盯紧。保障范围，就是什么情况下赔；责任免除，就是什么情况下不赔，这个最容易出幺蛾子；等待期，保单生效后需要等一段时间才能理赔，重疾险和寿险常见的是九十天到一百八十天，医疗险一般是三十天，具体以合同条款为准；理赔流程，提前搞清楚要用的时候怎么报案提交材料，心里有数。

等待期这个事儿吧，有人觉得是保险公司故意刁难人。其实换个角度想，这也是为了防止带病投保的人薅羊毛，保护正常投保人的利益。你说是不是这个理儿？

健康告知，如实说

投保的时候都有一份健康问卷，问你有没有既往病史、最近半年有没有体检异常指标、住院记录什么的。

我见过不少人在这一步耍小聪明——“应该查不出来吧”“这个不算严重吧”“代理人说没事直接填否就行”。朋友，《保险法》第十六条可不是摆设。投保人故意或者因重大过失没如实告知，保险公司有权解除合同，对于解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。翻译成人话就是：隐瞒健康问题投保，理赔被拒的风险是真实存在的。

有既往病史不代表买不了保险，如实告知之后，保险公司会综合评估给出核保结论。可能是正常承保，可能是加费，也可能是除外某些责任。但不管怎样，诚实作答是底线，这既是对自己负责，也是对保险公司和其他投保人负责。

买完之后，有件事儿别忘

投保成功之后，保单、缴费凭证、健康告知记录都留好备份。电子保单建议也打印一份放家里，万一出事儿家人能找到。

还有个事儿特别容易被忽略——告诉家里人你买了什么保险、保额多少、出事了怎么报案理赔。真到了那个时候，家人手忙脚乱找不到保单、不清楚报案流程，那才叫急死人。

说到底，买保险花几个小时认真研究一下，比脑子一热下单要值当得多。我们水滴保一直觉得，让用户搞清楚自己买的是什么、为什么买，比单纯推荐一个产品更重要。如果你想进一步了解不同险种怎么选，可以看看水滴保保险攻略。