你有没有这种感觉——买保险的时候，看到"有病赔钱、没病返本"这几个字，心里莫名就踏实了。

且慢，咱们先别急着签单。

我认识一位朋友，前阵子给自己和爱人各买了一份返还型终身重疾险，年交保费加起来快两万。交完之后他算了笔账，突然有点后悔——同等保额，消费型产品一年能省下将近一万。这省下来的钱，十年就是十万，放个大额存单不香吗？

这就是返还型重疾险最核心的问题：你在为"返本"这个功能额外买单。

保费差距到底有多大呢？在同等保额和保障期限下，返还型产品的保费通常会比消费型高出一截，你多交的那部分钱，保险公司会拿去长期投资运作。而这类产品给到你的实际年化收益率，普遍是比较低的——要知道，这可是锁定几十年的资金，流动性几乎为零。

所以当你犹豫要不要选返还型的时候，不如换个思路问问自己：这多出来的一笔钱，如果拿去自己打理，够不够安心？

如果你本身预算就比较紧，或者更在意当下每一分钱都花在刀刃上，那"返本"这个承诺对你的实际意义可能真没那么大。保障的本质是转移风险，不是强迫自己存钱。反过来，如果你属于那种自律性一般、存不下钱的类型，而且对流动性没什么要求，返还型倒也不失为一种变相储蓄的工具。

说到底，保险没有绝对的好坏，关键看它跟你的钱袋子对不对路。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。