很多人在挑选保险时，一听到“分红”两个字就心动了——这名字实在太有迷惑性了，好像买了就能躺着收钱似的。但我要泼一盆冷水：分红险的分红是不保证的。
所谓分红，本质上是保险公司把经营这款产品产生的可分配盈余分给投保人。这些盈余主要来自三个地方：利差（实际投资收益高于预定利率的部分）、费差（实际费用低于预定费用的部分）和死差（实际赔付低于预定风险的部分）。说白了，就是保险公司“省下来”或“赚多了”的钱，跟你一起分。听起来挺美对吧？问题来了——这些钱到底有多少，谁说了算？答案是：保险公司。监管要求分红险的红利是非保证利益，每年的实际分红金额要根据保险公司的投资表现和经营状况来定，有可能为0，也有可能比你预期的高那么一点。
所以投保前，有两个问题必须先问清楚自己：这款产品的保障责任是什么？身故、全残这些基本保障够不够用？分红方式你选哪种——是放里面继续滚，还是直接领现金？长期持有的情况下，分红复利效应会相对明显，但这不代表收益是确定的。说到底，分红险适合的是那些已经做好基础保障、愿意用时间换一点额外可能性的投保人。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。