说真的，我第一次研究重疾险的时候，脑袋是懵的。

市面上产品那么多，每家都说保100种、120种大病，听起来好像病种越多越划算。但后来跟一个在保险公司做核保的朋友聊天，他一句话点醒了我：你知道吗，国家早就规定好了28种大病是必须保的，这比什么100种、120种重要多了。

他说的这个规定，是中国保险行业协会在2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。简单来说，所有叫“重大疾病保险”且主要保障成年人的产品，都必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。这28种不是保险公司拍脑袋想出来的，而是根据实际发病率、治疗费用、对生活的影响程度等等因素综合确定的。

那这28种到底包括啥呢？我当时第一反应也是想知道具体名单，后来发现与其记名字，不如先搞懂分类逻辑——

先说恶性肿瘤，就是我们平时说的癌症，包括肺癌、肝癌、乳腺癌这些。不过要注意，原位癌之类的早期病变一般属于轻度疾病，不在重度疾病范围内。

再来看心脑血管相关，比如较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症。这两类有多常见就不用我多说了吧，身边总能听到有人中招。

接着是重大器官相关的，包括重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（需要长期透析或换肾的那种）、严重慢性呼吸衰竭等等。

还有神经系统功能类的，比如严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、双目失明、双耳失聪、瘫痪。还有严重烧伤、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等等。

听到这儿你可能会问：那白血病保不保？阿尔茨海默病是不是只保老年痴呆那种？这些问题特别关键——白血病本质上是恶性肿瘤的一种，会归到恶性肿瘤类别里理赔；而严重阿尔茨海默病确实在28种里面，但轻度的认知障碍就不一定了，得看具体合同条款。

这里我得提醒一下，2020版新规范还专门增加了3种轻度疾病：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这意味着什么？意味着就算没达到重疾程度，符合条件也能拿到一笔钱，虽然比例会低一些，但总比完全没有强。

不过话说回来，不同公司的产品在28种必保疾病之外，往往还会额外增加几十种甚至上百种疾病。这听起来是加分项，但我那个朋友说了一句大实话：买重疾险最重要的不是数病种数量，而是看合同里对这些疾病的定义和赔付条件。有的病虽然保，但要求状态特别严格；有的虽然名字没听过，但定义相对宽松。

所以我现在选重疾险的思路是：先把28种必保疾病搞清楚，确认产品都包含了，然后再去看产品特色和额外保障。当然，具体到个人身体健康状况、家族病史、预算这些因素，肯定还得结合自己情况判断。

如果你想系统了解选购重疾险的基本逻辑和常见误区，可以参考水滴保保险攻略。