很多人纠结社保到底该怎么交，是咬咬牙按最高档交个15年完事，还是按最低档慢慢交个二三十年？
这其实得看养老金是怎么算的。
现在的养老金主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。咱们先说基础养老金，它的计算公式里有一个非常关键的变量——缴费年限。公式大概是这样的：（退休时上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。你看，这个“缴费年限”是直接乘在后面的，也就是说，你每多交一年，基础养老金就多发1%的社会平均工资加个人指数化工资的均值。
再说个人账户。2006年之前，单位交的养老保险有一部分会划进你的个人账户，那时候你个人多交，单位跟着多交，进个人账户的钱确实蹭蹭涨。但从2006年1月1日起，国家规定个人账户规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，且全部由个人缴费形成，单位缴费部分不再划入个人账户，而是全部进入社会统筹基金。这意味着，现在你个人交的那8%才进自己的小口袋，单位交的大头是去“池子”里共济了。
所以，单纯提高缴费基数（也就是多缴），虽然能提高你的“本人指数化月平均缴费工资”，从而增加基础养老金和个人账户储存额，但如果你只交了15年就停，那个“缴费年限”的乘数效应就没发挥出来。
举个例子，两个人都在同一地区退休，假设社会平均工资和缴费指数差不多，A交了15年，B交了25年。在基础养老金这部分，B拿到的比例就是A的1.6倍左右。而如果是通过提高基数来弥补年限的不足，你需要把基数提得很高才能追平那10年的差距，这对很多在职人员来说，压力不小，而且单位承担的部分也并不能直接转化为你的个人账户资产。
当然，我不是说多缴没用。“多缴多得”依然是铁律，基数高，个人账户里的钱肯定多，基础养老金的指数化部分也会高。但对于大多数普通工薪阶层，如果预算有限，在保证不断缴的前提下，尽量拉长缴费时间，性价比往往更高。毕竟，活着领得久，也是养老金的一大优势，不是吗？
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