很多人买意外险，上来就问“买多少万合适”，然后得到一个答案——年收入的几倍。听起来很科学，对吧？但说实话，这个算法有时候挺坑人的。

为什么？

因为它漏掉了最关键的东西：你到底背着多少债。

你想，年收入10万，买了20万意外险，感觉挺稳妥。可家里还有80万房贷、20万车贷，万一真出了事，这20万够干嘛？不够的。所以保额规划的核心不是收入数字，而是你离开后，家庭还要继续运转多久、多少钱能兜住这个底。

还有，未成年人你别按收入倍数给他买。银保监会白纸黑字规定：10岁以下的小朋友，身故保额最高20万；10到18岁，最高50万。超了的部分，出了事也赔不到。这不是保险公司抠门，是硬性监管红线，提前不知情的人买完才发现，等于白扔钱。

再说职业。你是坐办公室的白领，还是天天跑工地的技术员，保费能差出一大截。保险行业把职业按风险分成1到6类，数字越大越危险，5类6类能选的产品就很少了，保额也可能被砍。所以从事高风险工作的朋友，先别急着算保额，先确认你想买的产品接不接你的职业，这一步卡住了后面都白搭。

说到底，保额没有一个万能公式。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。