给刚出生的小宝贝或者大一点的孩子挑保险，很多爸妈容易犯愁：种类那么多，到底该买啥？其实剥开那些花里胡哨的名字，真正能帮到孩子的，主要还是重疾险、医疗险和意外险这“三剑客”。

咱们一个一个说。

重疾险这东西，说白了就是“收入损失补偿”的大人版，对孩子来说，更像是“康复基金”。万一孩子不幸得了合同约定的重大疾病，保险公司会直接赔一笔钱。这笔钱怎么花，保险公司不管，你可以拿来付高昂的治疗费，也可以用来弥补父母因为照顾孩子而减少的工作收入，甚至后期的营养费、康复费都能从这儿出。所以选的时候，保额得够，别光看保费便宜，真出事了钱不够用才最难受。

医疗险呢，更像是个“报销员”。孩子平时感冒发烧住院，或者不小心摔了碰了去医院，产生的合理医疗费用，扣除免赔额后，它能按比例给你报回来。现在市面上常见的百万医疗险，杠杆很高，几百块能撬动几百万的额度，专门对付那些花费巨大的大病住院开销。不过要注意，医疗险是实报实销，花多少报多少（在限额内），不会多给你一分钱。

至于意外险，那是孩子的“贴身保镖”。小孩子活泼好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬、烫伤溺水这些风险比大人高多了。意外险主要保的就是这些突发状况导致的医疗费，严重的还有身故或伤残赔付。给孩子选意外险，重点看意外医疗的报销范围，最好是不限社保目录的，这样进口药、自费项目也能报，实用性更强。

那这三者怎么搭？

我寻思了一下，顺序挺重要。首先，国家的少儿医保一定要先办上，这是基础中的基础，没这个后面商业险报销比例可能都会受影响。有了医保打底，再看商业险。

如果预算有限，建议优先配齐意外险和百万医疗险，这两样加起来一年也就几百块，能把最大的风险缺口堵上。重疾险稍微贵点，但考虑到孩子未来几十年的保障，早点买不仅便宜，而且健康告知也容易过。要是预算充足，那就把重疾险保额做高，再考虑补充一些小额门诊医疗险，让保障更无死角。

最后啰嗦一句，买保险不是买菜，别光听别人说哪个好。每个孩子的体质、家庭情况都不一样。投保前，那个健康告知问卷得认真填，孩子以前住过院、有过什么异常检查，都得如实说。不然将来理赔时扯皮，吃亏的还是自己。具体怎么组合，大家可以去水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，或者参考下我们的保险攻略，心里有个底再下手也不迟。