最近好多朋友问我，那个增额终身寿险看着挺火，到底能不能买？是不是像宣传的那样“稳赚不赔”？
说实话，这东西本身是正规的保险产品，受监管保护，安全性上没啥大问题。但它真不是那种买了就能马上见效的“神药”，甚至对很多人来说，可能是个“坑”。
咱们先说它好在哪。最大的卖点就是“确定性”。在利率下行的环境下，它能通过合同把长期的利益写死，不受未来市场波动影响。而且它有身故保障，还能通过指定受益人实现资产的定向传承，这点比单纯存银行或者买基金要灵活一些，毕竟省去了以后可能出现的继承纠纷。
但是——注意这个但是，它的缺点同样明显，而且往往被销售话术掩盖了。
第一，流动性极差。你投进去的钱，前几年基本是拿不回来的。如果急着用钱想退保，只能退“现金价值”，而前期的现金价值通常远低于你交的保费。我见过不少案例，交了三年想退保，结果亏掉好几万。所以，如果你这笔钱三五年内可能要用来买房、结婚或者应急，千万别碰增额寿。
第二，前期保障杠杆低。虽然它叫“寿险”，但在投保初期，身故赔付的金额其实没比保费高多少。如果你是家庭经济支柱，想买它来防范身故风险给家人留笔钱，那效率远不如定期寿险高。它更适合的是那些已经配齐了健康险和定期寿险，手里还有长期闲置资金想做稳健增值的人。
第三，取用有限制。虽然现在的产品大多支持“减保”取现，但这不等于随时能全额取。很多产品对每年减保的比例有限制，比如不超过已交保费的20%或者现金价值的20%，而且一旦减保，剩下的钱继续复利增长的基数就变小了。这中间的账，得自己算清楚。
所以，到底谁适合买？
我觉得主要是两类人：一类是有明确中长期规划（比如给孩子存教育金、给自己存养老金）且这笔钱长期不动用的人；另一类是高净值人群，需要做资产隔离和传承规划。
对于普通工薪阶层，如果连基础的医疗险、重疾险都没配齐，或者手头紧巴巴的，真没必要为了所谓的“增值”去牺牲流动性。保险首先是保障，其次才是理财，顺序别搞反了。
最后提醒一句，看产品别光听业务员说“复利3.5%”或者“保额逐年递增”，一定要让他把【现金价值表】打出来给你看。看看第几年回本，第几年收益才开始可观，这才是最实在的。如果想了解更多关于如何配置家庭保障的思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。