做企业的都知道，开门做生意，风险无处不在。不管是厂房设备、在建工程，还是日常经营中可能遇到的第三方索赔，都需要有相应的保障来兜底。

很多老板在咨询时，往往分不清这些五花八门的险种到底保什么。其实把它们归类来看，逻辑就清晰多了。

先说最基础的“家当”保障。

企业财产险主要保的是企业的固定资产和流动资产。比如厂房、机器设备、库存商品等，如果因为火灾、爆炸或者自然灾害受了损失，这部分保险就能派上用场。这里面还有两个比较细的分支：一个是机器损坏保险，专门针对机器设备因意外事故或自身故障导致的损失；另一个是营业中断保险，这个很有意思，它保的不是实物，而是“时间”。如果因为上述意外导致企业不得不停业，期间的利润损失和固定费用开支，可以通过它来弥补。不过要注意，营业中断险通常不能单独买，得依附于财产险或机损险。

如果是搞建设的，就得看工程保险。

建筑工程一切险和安装工程一切险是两类最常见的。前者侧重于土建施工阶段，保的是建筑物本身在施工期间因自然灾害或意外造成的物质损失；后者则更关注大型设备、机电设备的安装过程。除了保“物”，工程险里通常还包含工程责任保险，用来应对施工过程中不小心对第三方造成的人身伤害或财产损失。毕竟工地上人多眼杂，磕磕碰碰在所难免，这份保障能省不少麻烦。

再来看看“对人”和“对事”的责任险。

这块是企业最容易忽视，但一旦出事代价也最大的部分。公众责任保险保的是经营场所内对第三方造成的损害，比如顾客在店里滑倒摔伤；产品责任保险则是针对卖出去的产品，如果因为缺陷导致消费者受伤或财产受损，保险公司来赔；而雇主责任保险，保的是自家员工。员工在工作期间发生工伤或患职业病，企业依法应承担的经济赔偿责任，可以由它来覆盖。这三者虽然都叫“责任险”，但保障对象完全不同，配置时得看企业的具体业务形态。

还有一些特殊领域的保障。

比如货运保险，分国内和国际，保的是货物在运输路上的风险；农业保险则针对种植业和养殖业，应对天灾病虫害；至于航空航天或能源项目，那属于特殊风险保险，门槛和专业度都更高。

具体到每家企业，需要的保障组合都不一样。建议大家在投保前，仔细梳理一下自身的风险点，看看哪些是必须转移的硬性风险。如果想了解更多关于企业风险管理的思路，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，或者直接在水滴保官网首页上根据提示筛选适合的产品方向。