给孩子买意外险，很多家长第一反应是“保额越高越好”。这想法挺正常，但监管可不答应。

10岁以下的小朋友，身故保额最高只能到20万；满了10岁但还没成年的，上限是50万。这不是保险公司自己定的规矩，是原保监会的硬性要求。为什么要卡这么死？主要是防范道德风险，毕竟小孩子没有自我保护能力。

所以你看那些儿童意外险产品，宣传页上写的50万、80万保额，对低龄孩子来说其实是没法全额兑现的。

既然身故保额受限，选意外险的核心就变了——意外医疗保障才是真正的硬通货。

怎么说呢，意外摔伤、猫抓狗咬、误食异物这些才占儿童意外的大头，而去医院的花费往往没达到重大疾病的程度，这时医疗报销就特别实在。好的少儿意外险通常包含0免赔、不限社保范围、报销比例高这类条款，也就是说，孩子万一真出了状况，家长先垫钱看病、留好发票和病历材料，回头找保险公司报销就行，流程其实不麻烦。

平安的小顽童系列就是这种思路，版本从基础到尊贵，给不同预算的家庭提供选择空间。0到17岁都能投，职业要求也比较宽松。

不过有一点得提醒：小顽童2019是好几年前的产品了，现在市面上的迭代版本有3号、5号甚至更新的。如果你在某个平台看到2019版的投保入口，下单前最好先核实一下是否还在售，或者直接找平安的官方渠道确认最新产品信息。保险这东西，版本对不上可就麻烦了。

想了解儿童保险的基础选购逻辑，可以看看水滴保保险攻略。