孩子生病住院花了两万，医保报完自己掏了一万多，结果医疗险一分没赔——这种情况太常见了。
免赔额这东西，说白了就是保险公司设置的起付线。常见的百万医疗险年度免赔额在1万元左右，医保报销之后，自费部分超过这个数才开始按比例赔付。所以孩子平时感冒发烧、肺炎住院，花个几千块的，真用不上。你说这产品坑吗？倒也不是，它本来就是设计来扛大病的。
大病的开销可不是开玩笑的。住院费、手术费、放化疗、抗癌特药……随随便便几十万没了。这时候百万医疗险的高保额就派上用场了，几百万的报销额度，这些大额支出基本都能兜住。
关键问题来了——万一真理赔过，第二年还能续保吗？
这就涉及到“保证续保”这个条款。市场上部分长期医疗险会在合同里约定一个保证续保期，常见的有6年、20年不等。在这个期限内，不管你有没有理赔过、身体健康状况怎么变化、产品有没有停售，只要按时交保费，保险公司就得按原条款继续承保。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
注意，不是所有医疗险都有这个承诺。买之前一定要翻合同，找到“保证续保”那一页看清楚期限和条件。有些产品虽然写着“续保无需审核”，但万一停售了，保障也就断了。
还有一个常见误区：觉得保额越高越好。确实，200万和400万的数字看起来差一倍，但实际看病你会发现，公立医院普通部的住院费用大多在报销范围内，真正拉开差距的是有没有包含特效药、质子重离子治疗这些。但最重要的，还是那份保证续保的承诺——孩子从出生到成年，二十年的时间里，核心保障不能断档。
说到这儿，1万免赔额的缺口怎么补？如果预算允许，可以考虑在百万医疗险基础上加一份小额医疗险。这样一万以上的大额住院有大病医疗兜底，一万以下的小病住院也能报销一部分，大小风险都有覆盖，踏实多了。
买医疗险这事，就是先把最坏的情况考虑清楚，再来看产品适不适合自家孩子。