没单位挂靠，咱们自由职业者想交职工养老，其实是以“灵活就业人员”的身份自己掏腰包。这钱怎么交、以后能领多少，心里得有个谱。
先说交钱这事儿。不像上班族公司包大头，咱们得全额承担。目前的缴费比例一般是20%，其中8%进个人账户，剩下的12%进统筹账户。缴费基数不是随便填的，通常在当地上年度全口径城镇单位就业人员平均工资的60%到300%之间选。比如广州，2025年7月起的缴费基数下限是5510元，上限是27549元。你选得高，每月扣得多，将来个人账户里的积蓄也多。
再聊聊大家最关心的：退休后能领多少？
养老金计算公式挺复杂，主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。简单理解，它跟你缴费的年限、缴费的水平（指数），以及退休时当地的社平工资挂钩。
很多人有个误区，觉得现在按最低档交，以后也能过得滋润。其实不然。假设你按最低基数交了15年，刚够门槛，退休时拿到的钱可能只够维持基本生活。而且，随着延迟退休政策的逐步实施，男职工法定退休年龄将逐步延迟至63周岁，女职工也会相应调整。这意味着我们要工作更久，领取养老金的时间点也推后了。
另外，通货膨胀也是个不得不考虑的因素。现在的几千块和几十年后的几千块，购买力完全不是一个概念。如果社平工资涨得快，虽然你的养老金名义上也在涨，但替代率（养老金占退休前工资的比例）可能会下降。
所以，如果经济条件允许，适当提高缴费档次或者延长缴费年限，是提高退休后生活质量的有效手段。毕竟，职工养老讲究的是“多缴多得，长缴多得”。
具体到自己该选哪个档次，还得结合当下的收入稳定性和对未来的预期。想了解更详细的社保政策或配置建议，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容，或者直接去水滴保官网首页咨询一下，心里更有底。