买增额终身寿险，很多人第一步就错了。不是选错了产品，是在动手之前压根没问清楚几个关键问题。

最容易被忽略的，是把保单账户当成“银行存款账户”。宣传页上写着“每年多少多少”“账户累计增长”，听起来好像随时能取。实际上，增额终身寿险的减保，本质上是部分退保，领取的是现金价值，不是保费。监管明确要求合同里必须写清楚减保的限制条件，不是想取多少就取多少。我就不说有多少人是急用钱才发现取不出来、或者取出来发现比交的保费少一大截的。

IRR这东西，确实是衡量长期收益率的通用指标。几十年的现金流折算成真实收益率，比光看总保费和总现金价值靠谱多了。但这不意味着IRR高就一定适合你——它只告诉你“钱能生多少”，不告诉你“这钱什么时候能拿出来用”。有些人拿着IRR对比表选了半天，最后发现产品流动性根本不符合自己的资金安排需求。

买储蓄险本质上是几十年的事，想清楚自己什么时候可能需要用钱、能接受多长的资金锁定周期，比盯着IRR数字重要得多。收益和灵活性有时候是矛盾的，提前规划好才能避免两难。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。