很多人挑重疾险时，总喜欢数数：这个保100种，那个保120种，好像越多越划算。

其实没必要这么焦虑。咱们国家的保险行业协会早就定下了规矩，不管哪家保险公司的重疾险，也不管它宣传保多少种病，有28种是必须包含在内的“必考题”。

这28种病可不是随便凑数的，它们占了重疾险理赔案例的95%以上。也就是说，只要这28种保住了，大头的风险就兜住了。

具体是哪28种呢？我给大家捋一捋，主要分几大类：

最让人担心的肯定是癌症类，也就是恶性肿瘤（重度）。不过要注意，一些早期的、危害较小的恶性肿瘤是不在里面的，那些通常归到轻症里。

心脑血管方面的也不少，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症（得是留下永久性功能障碍的那种）、冠状动脉搭桥术（还得是开胸做的）。这些都是中老年人比较高发的急重症。

还有一些器官衰竭或功能丧失类的，像终末期肾病（就是尿毒症期，需要透析或移植了）、重大器官移植术、多个肢体缺失、双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失等。这些情况一旦发生，对生活质量的影响是毁灭性的，治疗费和护理费也是个大无底洞。

另外，像严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重脑损伤、深度昏迷、脑炎或脑膜炎后遗症等神经系统疾病，以及严重烧伤、严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等，也都在这个清单里。

你可能会发现，有些病听起来很吓人，但后面都跟了一串括号，写着“须开胸手术”“永久不可逆”“自主生活能力完全丧失”之类的条件。这是因为重疾险保的是“重病”，得达到一定的严重程度才赔。这也是为什么有时候我们觉得“我都确诊了怎么还不赔”，可能就是没达到条款里约定的那个“重度”标准。

所以，看重疾险别光盯着病种数量看。只要这28种核心重疾都有，基础保障就是合格的。剩下的几十种甚至上百种病种，大多是保险公司为了增加卖点自己加进去的，发生概率相对低很多。

与其纠结那多出来的几十种病，不如多看看这28种核心病的定义宽不宽松，以及轻症、中症保障够不够实在。毕竟，小病演变成大病的路上，如果有轻症赔付做缓冲，能省不少心。

如果想更系统地了解一下怎么挑重疾险，或者想看看不同产品的具体条款差异，可以去水滴保保险攻略里翻翻，那里有不少避坑指南。当然，具体选哪款，还得结合自己的预算和身体情况来定。