很多人第一次认真思考“重度疾病”这个词，是在考虑要不要买重疾险的时候。
说起来也奇怪，我们平时聊天提到的“重病”，跟保险合同里写的“重度疾病”，好像说的不是一回事。比如张三觉得糖尿病挺严重的，结果一看保险条款，糖尿病根本不在里面——不是因为保险坑你，而是两个体系的标准根本不一样。
保险行业里，重疾险必须覆盖哪些疾病，这事不是保险公司自己拍脑袋定的。中国保险行业协会和中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，里面白纸黑字写明了28种重度疾病。所有正经重疾险产品，这28种是底线。
这里面的“大头”是恶性肿瘤——重度，听着像废话是吧，但加上“重度”两个字就是有讲究的。原位癌之类的早期病变，抱歉，不在重度疾病范围内。较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症这两类心脑血管重症也在必保清单里，毕竟发病率高、治疗费用吓人。
剩下25种包括：重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术，还有2020版新规加入的严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
看到这你大概明白怎么回事了——这是行业统一标准，是底线。不同公司的产品可以往上加病种，但最低保障就是这28种。买之前看清楚合同里的疾病定义，别到时候觉得“我这病这么重怎么不赔”，其实根源在于对“重度疾病”的理解有偏差。
医学在进步，治疗手段越来越多，但疾病本身不会因为医疗技术发展就自动变成保险里的“重度疾病”。这个概念是写进合同条款的，是以行业规范为准的。配置保险的时候，与其纠结“这个病算不算重”，不如把合同条款看清楚，或者直接咨询专业人士。
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