很多家长在给孩子挑保险时，都听过“少儿超能宝”这个名字。这其实是太平洋保险推出的一款专门针对未成年人的保障计划。

它并不是单一的一张保单，通常是由两全保险和附加重大疾病保险组合而成的。简单来说，就是既管生病赔钱，又管满期返本（如果没出险的话）。

它主要保些什么？

这款产品的保障范围挺广的，基本覆盖了孩子成长过程中最让人头疼的几个大坑：

  • 重大疾病保障：像白血病、严重脑炎这些儿童高发重疾都在保障范围内。一旦确诊合同约定的重疾，保险公司会按约定赔付一笔钱，这笔钱可以用来支付医疗费，也能弥补家长照顾孩子期间的收入损失。
  • 意外伤害保障：小孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免。这部分责任能应对因意外导致的身故或伤残风险。
  • 特定疾病额外赔：针对一些少儿特有的重病，部分版本还会提供多倍给付，这点在设计上确实比较贴心。

为什么说“保费豁免”很关键？

我觉得这款产品最值得拿出来说道的，是它的“双豁免”功能。

咱们给孩子买保险，缴费人通常是父母。万一父母自己遭遇了重疾、身故或者全残，失去了赚钱能力，后续的保费谁来交？孩子的保障会不会断？

少儿超能宝自带投保人豁免。也就是说，如果作为投保人的家长发生了合同约定的风险，剩下的保费就不用交了，但孩子的保障依然继续有效。这在一定程度上给家庭兜了个底，防止因为大人的变故导致孩子的保单失效。

家长该怎么看待这类产品？

我在水滴保保险攻略里经常跟大伙儿念叨，给孩子买保险，逻辑得理顺。

首先，社保（少儿医保）是国家给的福利，一定要先配上。这是最基础的门槛。

其次，商业保险要遵循“先保障、后理财”的原则。少儿超能宝属于那种“大包大揽”型的，既有保障又有储蓄返还的性质。如果你更看重纯粹的保障杠杆，可能市面上一些消费型的少儿重疾险会更便宜，保额也能做得更高。

但如果你希望这份保单在孩子成年后能有一笔钱拿出来用，或者看重品牌和大公司的服务，那这种返还型的综合计划也是个选择。毕竟，保险这东西，没有绝对的好坏，只有适不适合你家的情况和预算。

最后提醒一句，不管选哪款，健康告知一定要如实填写。别为了省事或者听信业务员忽悠就乱填，不然真到了理赔时候，麻烦的是自己。