很多人买重疾险时都会纠结：到底要不要加那个“身故责任”？

说白了，这俩东西最核心的区别就一点：钱到底怎么赔，以及能不能“兜底”。

不带身故责任的，咱们常叫它“消费型重疾险”。逻辑很简单：你得了合同里写的重疾，保险公司赔钱；要是你一辈子健健康康，没得重疾，那这保费就相当于消费掉了，不退也不赔。听起来有点“亏”？其实不然，因为你用更少的钱，撬动了更高的重疾保额。

带身故责任的，也就是大家说的“储蓄型重疾险”。它的逻辑是：要么你得重疾赔一笔，要么你身故了也赔一笔。反正这笔保额，保险公司迟早得给出去。这就相当于给家人留了个确定的保障，但这代价就是——贵。

为啥贵这么多？

你想啊，不带身故的，保险公司赌的是你“不得重疾”或者“晚得重疾”；带了身故，保险公司是“必赔”的。风险大了，保费自然水涨船高。通常来说，带身故的保费是不带身故的1.5倍甚至2倍。比如30岁男性买50万保额保终身，不带身故可能一年六千多，带上身故就得奔着上万去了。

那到底该怎么选？

我觉得不用把这事想得太复杂，主要看你兜里有多少钱，以及你想要什么。

如果你刚工作不久，或者家里开销大、预算紧，我强烈建议你先选不带身故的。为什么？因为同样的钱，不带身故能让你买到更高的保额。对于重疾险来说，保额够不够才是救命的关键。先保证生病时有足够的钱治病、弥补收入损失，这才是第一位的。

如果你预算很足，或者比较看重资产的确定性，希望这笔钱不管怎么样都能留给家人，那可以考虑带身故的。它更像是一种强制储蓄加上保障，适合那些既想要保障又想做点资产规划的朋友。

其实也没必要非此即彼。有些人会搭配着来：买一份高保额的不带身故重疾险做基础保障，再单独配一份定期寿险或者带身故的重疾险做补充。这样既保证了保额充足，又有了身故兜底。

具体的配置方案因人而异，你可以去水滴保保险攻略看看更多的搭配思路，或者根据自己的实际家庭情况，在水滴保官网首页上对比一下不同产品的责任和价格。记住，没有最好的产品，只有最适合你当下状况的选择。