很多人买保险时都纠结过：选便宜的消费型，还是选“有病赔钱、没病返本”的返还型？
听起来返还型确实挺诱人，毕竟谁也不想白交保费。但咱们得把账算细一点。
返还型保险其实是把保费分成了两部分：一部分用来买保障，另一部分保险公司拿去投资。等到合同期满或者你到了约定年龄，再把这部分钱连本带利（如果有的话）还给你。
问题就出在这个“利”上。
现在人身险产品的预定利率一直在下调，普通型产品的预定利率研究值已经降到了2%以下。这意味着，保险公司能给你的保证收益其实非常有限。有些产品演示的收益看着高，但那里面包含了不确定的分红，能不能拿到、能拿多少，全看保险公司当年的经营状况，合同里可没写死。
再说说价格。同样的保障额度，返还型的保费通常是消费型的1.5倍甚至3倍。多交的这几万、十几万块钱，如果放在手里自己理财，哪怕只是存个定期或者买点稳健的债基，几十年下来的复利效应可能比保险公司返还的那点钱要多得多。
而且，这类产品的流动性真的很差。钱一旦交进去，就得锁定几十年。中途要是想退保，只能拿回现金价值，大概率是亏本的。这就好比你为了存钱买了个超长期的定期存款，结果中间急用钱取不出来，或者取出来要罚一大笔违约金。
所以，返还型保险适合谁呢？
我觉得主要是两类人：一类是手里闲钱特别多，基础保障已经配齐了，就想找个地方强制存钱，顺便带点保障；另一类是实在管不住手，月光族，怕钱不知不觉花光了，买个返还型当个“存钱罐”。
如果你预算有限，或者更看重资金的灵活性，那还是建议优先考虑消费型保险，把省下的保费自己做规划。毕竟，保险的核心作用是转移风险，而不是理财增值。