普通家庭最怕什么？家里有人生一场大病，可能一辈子的积蓄就填进去了。你算过没，癌症从检查到手术，再到后期康复，没有几十万根本下不来。靶向药一个月几千到几万，这不是吓人，这是现实。

问题来了：面对这种风险，我们能做什么？总不能干等着病来了再想办法吧。重疾险就是转移这类风险的工具之一。

但市面上的产品太多了，怎么选？

这里有个思路：与其研究保险条款，不如先搞清楚哪些病最费钱、离我们最近。

根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，国内的重疾险必须包含28种核心疾病——这是硬性要求，所有产品都得覆盖。恶性肿瘤，也就是各种癌症，在各公司的理赔报告里占比最高，超过七成。

但也别只盯着恶性肿瘤，心梗、脑梗这些心脑血管疾病治疗费也很高，而且一旦发生，后期的康复和护理同样是个长期负担。选产品时，保额够不够用是关键。有些人纠结要不要选终身、要不要带分红，其实核心就一点：万一真出事，这钱能不能解决问题。保额建议三十万起步，条件允许的话五十万也不嫌多。但也别为了把保额做高，让保费成为家庭日常开支的负担。

还有一个容易踩的坑：只看疾病数量，不看赔付条件。同样是癌症，原位癌和早期癌的定义可能不同，赔付比例也可能差很多。投保前仔细看看条款，问清楚什么情况赔、赔多少、有没有额外的理赔门槛。

如果有家族病史，比如家里有人得过癌症，那在选产品时可以重点看看恶性肿瘤的保障是否充分、赔付条件是否宽松；如果有心脑血管疾病的家族史，就多关注相关疾病的覆盖情况。说白了，就是根据自己的风险偏好来加强特定疾病的保障。

另外提醒一下，投保前的健康告知必须如实填写。有既往症的别想着隐瞒，理赔时一旦查出既往病史，可能会影响赔付。当然，如实告知不代表什么都要主动说，而是根据问询内容如实回答。

想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。