你有没有过那种时刻——半夜睡不着，脑子里突然蹦出一个念头：万一哪天得了大病，或者出了什么意外，家里的房贷、孩子的学费、老人看病的钱从哪儿来？
别急着划走。这种焦虑感，其实是大多数普通家庭买保险的起点。
先说重疾险。很多人觉得它就是“生病了赔钱”，这么说没错，但不够准确。重疾险真正的价值在于——当你躺在病床上、可能两三年都没法正常工作的时候，它能一次性给你一笔钱，帮你撑住家里的正常开支。治疗费只是其中一部分，康复期的生活费、营养费、因为收入中断带来的窟窿，才是它要填的坑。打个比方，得了合同约定的重大疾病、达到约定状态，保险公司会直接打一笔钱到账上，这钱你怎么花它不管，拿去治病也好、补贴家用也罢，随你支配。
所以，家庭经济支柱、上有老下有小、背着房贷车贷的上班族，通常是最需要考虑重疾险的群体。你倒了，家里的钱袋子不能倒。
再说意外险。这个就不一样了，它管的是“飞来横祸”——外来的、突发的、意想不到的伤害。摔伤骨折、交通事故、烧烫伤这些，都属于意外范畴。意外险通常涵盖三个层面：意外身故（人没了赔钱）、意外伤残（根据伤残等级按比例赔）、意外医疗（受伤了报销费用）。
什么人最该买？经常出差跑外头的、做高风险工作的、甚至就是喜欢户外运动的，总之人处于不确定环境中的，意外险的优先级就比较高。当然，这类产品本身保费也不算贵，普通家庭当个基础打底也不错。
那到底怎么选？
关键看你最怕什么。如果你是那种“万一得了大病，家里积蓄撑不了多久”的焦虑型选手，先把重疾险配上；如果你经常到处跑、工作生活环境变数大，先把意外险配上。其实说实话，两个险种各有各的功能侧重，预算允许的话，成年人不做选择，两个都备上也没毛病——毕竟疾病和意外，谁也不敢说哪个先来敲门。
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