朋友聚会聊起保险，总有人掰着手指算账：保到70岁的重疾险比保终身的便宜好多，一年能省下不少钱。听着确实让人心动，但你有没有想过——70岁之后，万一生病怎么办？

这不是故意吓唬人。想想看，60多岁退休后，身体机能走下坡路，高血压、糖尿病找上门，体检报告一年比一年长。恰恰这时候，买了份保到70岁的重疾险，保障刚好到期。

有人说，那我70岁前不生病不就行了？问题是，谁敢打包票？而且大部分消费型定期险都有个特点——期满不返还，没存下来一分钱现金。你交的保费，就这么消费掉了。

当然，我不是在说定期险一定不能买。预算紧张的时候，它确实是降低年保费的有效方式。但这个“省”是有代价的：保障期有限，70岁以后你就裸奔了；想补一份新的？70岁的人想再买重疾险，可选产品少之又少，核保条件也严格得多。

所以我们水滴保一直建议，如果预算允许，可以考虑“底仓+叠加”的思路：保终身的低保额打底，再加一份定期险把工作黄金期的保额做高。这样既有终身托底，又不至于让保费压得喘不过气。实际怎么选，还是要看你的家庭收支情况和健康状况，以具体条款为准。