有个事儿挺反直觉的——很多人买重疾险前不做算术，上来就问该买多少万。结果呢，要么买少了生病时抓瞎，要么买多了保费压得喘气。

先把大病的账单拆开看看。治疗费是第一笔，这个好理解，得了重疾得治吧。现在癌症治疗靶向药一个月几千到几万很正常，手术加化疗再来一轮，几十万就没了。这块费用跟地区有关，一线城市医疗资源好、用药新，确实贵一些；但经济欠发达地区医保覆盖比例不同，自费部分也不见得少到哪去。

治疗费只是一部分。出院了不代表好了，康复期才是长跑。我就不说谁了，邻居家老爷子脑中风，手术治疗花了十几万，后期康复护理又耗进去快二十万，还不算家人请假照顾的收入损失。这部分费用很多人买保险时压根没算进去。

第三块最容易被忽视——收入损失。生病了还能上班吗？就算能，强度肯定降级。医学上有个5年生存率的说法，大意是癌症患者如果5年内不复发就算临床治愈。这5年你可能没法全力工作，甚至需要家人辞职陪护。收入中断或锐减，但房贷要还、孩子要养、老人要照顾，钱从哪来？

算清楚这三笔账，再来看保额。建议用年收入的3到5倍作为基准线，再加上家庭负债和长期支出预算。这个算法比单纯按城市等级套数字靠谱多了。有人问了，那一线城市和经济欠发达地区到底差多少？说真的，医疗费用差距没你想的那么大，真正决定保额高低的，是你家的账单厚度。

选产品时可以参考水滴保保险攻略，看看不同险种的保障范围和保额设计逻辑，但别指望一个固定数字能套用所有人。每个家庭情况不一样，量入为出才是正道。