一个35岁的程序员，晚上加班到十点，突然胸口剧痛倒在了工位上。同事打了120，等救护车赶到的时候，人已经没了。法医诊断是急性心肌梗死。家属翻出他前两年买的重疾险保单，却发现——赔不了。
这不是故事，这是很多人买完重疾险多年后才知道的真相。
问题出在重疾险的理赔标准上。根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，急性心肌梗死分“较重”和“较轻”两个级别。不是所有心梗都能按重疾赔，得达到较重的标准——肌钙蛋白升高、心电图改变等指标缺一不可。但如果人送医院时已经没了，根本来不及做这些检查，或者压根没达到严格标准，那重疾的理赔条件就不成立。
这个时候，如果你买的是纯重疾险（不带身故的那种），保险公司只能退现金价值。注意，是现金价值，不是你交的保费。头几年现金价值通常很低，低到让人想骂人。
但如果买的是带身故责任的重疾险呢？不管是因为重疾没达到标准，还是意外、猝死等各种原因身故，只要在保障期内，身故保险金是能赔下来的。家人至少拿到一笔钱，不用同时承受失去亲人和经济压力的双重打击。
代价是保费。带身故的版本因为同时承担了重疾和身故两重风险，保费通常比纯重疾贵出30%到50%。五十万保额，一年可能多掏一两千块。
那怎么选？
其实没有标准答案。二十几岁刚工作、没什么存款的时候，纯重疾加一份两三百块的定期寿险，可能是更务实的组合——先把重疾保额做足，再花小钱补一个身故保障。但如果你已经三十五六岁，上有老下有小，房贷还有二十年，确实可以一步到位选带身故的，省心。
还有一种情况要单独考虑：健康状况。有些朋友体检查出甲状腺结节、乳腺结节，或者脂肪肝，在选产品的时候本身就受限，能投保的产品可能不多，这个时候纠结带不带身故其实有点奢侈——先确保能买上再说。
保障这事，最终还是要结合自己家的情况来看。想知道更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。