一刷短视频全是“增额寿榜单”，点进去全是具体产品推荐——这大概是很多人了解保险的常态。但说实话，这种信息看多了容易把人带沟里。

先泼一盆冷水：没有任何一款增额终身寿险能稳坐“热门榜首”超过半年。产品迭代太快，今天推的明天可能就停售了，更别提有些所谓热门产品压根不是增额寿，挂羊头卖狗肉的情况并不少见。

选购增额终身寿险，逻辑其实很简单，先把产品类型搞明白。

传统型增额终身寿险，保额和现金价值写进合同，收益是固定的。目前监管要求这类产品预定利率上限是2.5%（2024年9月起执行），超过这个数的宣传就要打个问号。分红型增额终身寿险就不一样了，保底收益写进合同，但分红部分要看保险公司经营情况——有可能为零，千万别被演示利率晃了眼。

类型搞清楚了，接下来看三样东西：现金价值增速（回本时间、中长期收益表现）、保障责任（是否含全残、意外保障等）、保险公司经营状况。经营状况看什么？偿付能力、风险综合评级往年数据，这些都能在保险公司官网查到。

分红型产品有个坑要提醒：演示收益再好看，那也不是保证的。红利分配取决于保险公司实际经营成果，行情不好的时候连续多年零分红也是有可能的。买之前问自己一句：如果分红为零，这个产品我还觉得值吗？

说到底，没有最好的产品，只有适合你的方案。预算多少、想存多久、这笔钱将来怎么用，这些问题比追排行榜重要得多。想进一步了解增额寿的基础逻辑，可以看看水滴保保险攻略。