到了50岁这个年纪，想买份重疾险确实得好好琢磨一下。毕竟这时候保费已经不便宜了，身体小毛病可能也多了起来。很多人问到底买哪种比较“便宜”又实用，其实与其盯着价格，不如先看看市面上常见的几种产品形态，搞清楚它们是怎么赔的。

第一种是提前给付型。这种产品通常是把寿险和重疾险捆绑在一起。简单来说，如果你不幸得了合同约定的大病，保险公司会把原本留给身故的那笔钱，先拿出来一部分给你治病或弥补损失。要是后来人走了，受益人只能拿到剩下的那部分；如果一辈子没发生重疾，那这笔钱就作为身故保险金留给家人。这种形态的好处是保障比较全面，既有重疾又有身故兜底。

第二种是按比例给付型。这类产品针对不同的重大疾病设定了不同的赔付比例。比如像恶性肿瘤、脑中风后遗症这些花费巨大且高发的疾病，赔付比例可能会高一些，有的能达到保额的80%甚至更多；而对于其他一些相对轻症或治疗费用较低的疾病，比例就会低一些。这种设计主要是为了把钱花在刀刃上，让最需要钱的病种得到更多支持。

第三种就是大家常听说的消费型重疾险。这种产品的特点就是“纯保障”，没有身故返还或者储蓄功能，所以同等保额下，它的保费通常会比带有储蓄性质的产品低不少。对于50岁以上的朋友来说，如果能通过健康告知，消费型重疾险是一个可以考虑的选项，因为它能用相对较低的成本撬动较高的保额，主要作用就是万一发生大病，给家庭的经济支柱留一笔应急资金。

不过话说回来，50岁买重疾险面临的现实问题也不少。首先是健康告知，这时候体检报告上的异常项可能比较多，能不能顺利投保还得看具体的核保结果。其次是保费杠杆，年纪越大，保费越贵，可能出现“交的钱快赶上保额”的情况。

所以我们在水滴保保险攻略里也常提到，对于这个年龄段，如果重疾险预算压力大或者身体条件受限，不妨先把百万医疗险或者防癌医疗险配齐。这些医疗险能解决大额住院医疗费用的报销问题，实用性非常强。如果实在想补充重疾保障，再量力而行地考虑消费型重疾险，或者看看对健康要求相对宽松的防癌险。