刷到过那种“保额600万”的医疗险广告没？心动没？
说实话，第一次看到我也心动了。600万啊，这要是生了大病，治病钱是不是就“全覆盖”了？后来我仔细研究了一下，发现这个想法有点……怎么说呢，天真。
医疗险这东西，保额高不代表你能拿到那么多钱。它是报销型的，不是给付型的。翻译成人话就是：你花了多少、符合约定的，才能报多少。不是你买600万保额，生病就给你600万。举个极端点的例子，假设住院花了8万，社保报掉5万，还剩3万需要自费。如果免赔额是1万、报销比例是100%，那最后到手也就2万。保额再高，跟你也没关系。
说到这里可能有人要杠了：那我要医疗险干嘛？
别急，医疗险的价值在于应对大额医疗支出风险。真正得了重病，费用可能几十万甚至上百万，这时候保额高的优势才体现出来。但问题是——免赔额你绕不过去。市面上主流百万医疗险基本都有1万元免赔额的门槛，小毛小病住院基本用不上。所以我一直觉得，医疗险更适合作为社保的补充，用来兜底大病风险，而不是指望它报销所有看病开销。
那保额是不是就没意义了？也不是。比如你生活在一线城市、医疗资源丰富，或者担心用到进口药、特效药，那保额高一些确实能给你更多底气。但别忘了，保额涨了，保费一般也会跟着涨，这笔账你得自己算清楚。
所以我的观点是：买医疗险别只盯着数字，先问自己三个问题——免赔额多少、报销比例多少、保障责任包不包括社保外用药。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。