买医疗险的时候，大家最担心的往往不是保费贵不贵，而是“我以前得过病，到底赔不赔”。

这时候就会冒出一个词：严重既往症。

这玩意儿就像是保险公司划的一条红线，红线里面的病，投保前就已经确诊或者有明显症状的，通常是不在赔付范围内的。虽然不同产品的条款细节会有差异，但市面上大多数百万医疗险对“严重既往症”的界定，基本都绕不开下面这四类大病。

第一类是肿瘤相关的。

这个比较好理解，恶性肿瘤（也就是我们常说的癌症）和原位癌都算在内。只要是在保单生效前已经确诊的，后续因此产生的治疗费用，大概率是没法报销的。

第二类是肝和肾的毛病。

比如肾功能不全、肝硬化，还有肝功能不全。肝脏和肾脏是人体的“解毒工厂”和“过滤器”，一旦这两个器官出了比较严重的功能性问题，后续的医疗支出风险非常高，所以也被列入了严重既往症的名单。

第三类最复杂，主要是心脑血管和糖脂代谢方面的疾病。

这里面的名堂比较多，我给大家捋一捋：

  • 心脏方面： 缺血性心脏病（包含冠心病、心肌梗死）、严重的心律失常，还有慢性心功能不全（特别是心功能三级及以上的）。
  • 血管方面： 脑血管疾病，像脑梗死、脑出血；以及主动脉瘤或主动脉夹层这种随时可能“爆雷”的大血管病变。
  • “三高”相关： 注意，不是所有的高血压和糖尿病都算严重既往症。通常指的是高血压3级（收缩压≥180mmHg或舒张压≥110mmHg），或者是糖尿病且已经伴有并发症的情况。如果只是轻微的高血压或者没有并发症的糖尿病，在很多产品中可能只算一般既往症，甚至有机会正常承保，具体得看健康告知。

第四类是肺部疾病。

主要是慢性阻塞性肺病和慢性呼吸衰竭。这类疾病往往是长期吸烟或者环境污染导致的，治疗周期长，费用也不低，所以也被重点关照了。

为什么要分得这么细？

其实就是因为保险公司也要控制风险。如果一个人投保前就已经有了这些严重的基础病，那么他未来发生高额医疗费用的概率远高于普通人。对于这部分风险，商业医疗险通常是选择“除外”或者“拒保”。

不过，现在也有一些针对带病人群的保险产品，比如某些惠民保或者特定的无健告医疗险，它们对既往症的限制会宽松一些，有的甚至能赔付一般既往症，只是对上面提到的这些“严重既往症”依然免责。

所以，在掏钱之前，务必把自己的体检报告和病历翻出来对照一下。如果不确定自己的情况属不属于严重既往症，最好直接咨询水滴保保险服务的专业人员，或者仔细研读产品的免责条款。毕竟，买保险是为了兜底未知的风险，而不是为已知的结果买单，搞清楚边界，心里才踏实。