结婚证刚到手那会儿，小两口沉浸在甜蜜里，很少有人会去想：如果明天突然有一方不在了，剩下那个人能扛住吗？
这不是诅咒，这是现实。新婚阶段，两人往往都还在工作，家庭年收入大概在15到25万之间。有的刚买了房，有的正准备备孕。两个人一起撑日子没问题，但凡有一个人倒下，另一个人就得独自面对所有——房贷要还、生活费要出、未来还可能有孩子的开销。收入高的那一方压力更大，所以ta的保额通常要更高；但收入低的那位也不是配角，另一半同样需要保障。
定期寿险就是干这个的。万一有人不在了，另一半能拿到一笔钱，把房贷还上或者维持基本生活。它的特点就是杠杆高——用很少的钱撬动很大的保额，年轻人投保百万保额，年保费通常在千元级别。当然，具体要交多少保费，得看产品、个人健康状况和年龄，没有统一标准。
无房贷的时候怎么配？举个常见情况：丈夫28岁月入一万，妻子26岁月入七千，每月家庭支出大概一万，结余五千到七千。年保费预算一般占家庭年收入的3%到4%左右。定期寿险按收入比例分担，丈夫担100万、妻子担50万，保到60岁，覆盖家庭责任最重的阶段。丈夫收入占大头，所以他的定寿保额更高一些。
如果背着房贷，定寿保额就要往上加。假设贷款150万，定寿可以调成丈夫150万、妻子100万，总共250万，用来覆盖房贷加五年的生活费。保额估算有个参考公式：房贷余额加上孩子以后的教育金（如果有的话），再加上家庭年支出乘以5。这个公式不是死的，就是帮你估个大概——核心目的是别让配偶在失去另一半之后，还得一个人扛着房贷和日常开销。
有了孩子之后，预算也得跟着涨。怀孕前或者刚生完孩子，要重点关注几类风险：妊娠期风险这块儿，普通重疾险通常是不赔的，流产、分娩及其并发症大概率在免责条款里，想保这部分得专门看母婴险或者附加险；孩子的抚养费是长期支出，定寿保额要增加；再给孩子配上少儿重疾险和医疗险，具体花多少钱看保额和保障期限，没有一个固定数字。
建议从每年家庭结余里提前留出这部分钱。新婚初期别把保险预算塞得太满，给未来的加保留点空间。配置顺序的话，先把两个人的百万医疗险和意外险配上，然后优先保家庭主要收入来源那位的重疾险和定期寿险，配偶的也别拖太久。之后每年结婚纪念日做一次保单检视，看看收入涨没涨、房贷还剩多少、有没有怀孕或生孩子、孩子的开销是不是大了，当前保额还能不能覆盖家庭责任。
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