很多人看重疾险条款时容易犯迷糊：明明重疾保额写的是30万，身故保额也是30万，这俩难道不是同一个钱吗？

其实真不是一回事。

先说重疾保额。这是确诊了合同里约定的那120种重大疾病中的任意一种，保险公司就直接把30万打给你。这笔钱怎么花，完全由你说了算。你可以拿去交住院费、买进口药，也可以用来还房贷、给孩子交学费，或者弥补生病期间没法工作带来的收入缺口。说白了，这是给你活着时候用的“救命钱”和“生活备用金”。

再看身故保额。这个就有点沉重了，只有人不在了才会触发赔付。而且大多数重疾险的身故责任是可选的，不是自带。如果选了，18岁后不幸身故，保险公司会赔30万给受益人，也就是你的家人。这笔钱你自己肯定是花不着了，它更像是一份寿险的功能，留给家人一份经济保障，帮他们度过难关。

这里有个关键点得拎清楚：在大多数重疾险产品里，重疾责任和身故责任是“二选一”的关系，也就是共用一个保额。要么先得重疾赔了30万，合同结束；要么没得重疾但身故了，赔30万，合同结束。不可能既赔重疾又赔身故，毕竟人不能同时经历两次终极风险嘛。

那保费差多少呢？差别还挺大的。加上身故责任，相当于多了一份终身寿险的保障，保险公司承担的风险变大了，保费自然水涨船高。比如同样30万保额、保终身、30年交，30岁男性如果不带身故，一年可能五千左右；带上身故，价格肯定更高。具体贵多少，得看具体产品和年龄性别。

到底要不要选身故责任？我寻思了一下，主要看两点。

一是看预算。如果手头紧，先把核心的重疾保障配足更重要，身故责任可以往后放，或者单独买个便宜的定期寿险来补充。毕竟重疾险的核心作用是防范大病带来的财务崩溃。

二是看需求。如果你希望保障更全面，想要“无论如何都能赔一笔钱”的那种踏实感，且预算充足，那加上身故责任也无妨。这样既保了大病，也保了身故，对家人的责任感也算尽到了。

总之，别光盯着数字看，得弄明白这钱是谁花、什么时候花。如果想了解更多关于如何搭配保障，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些基础的配置思路可以参考。