挑百万医疗险的时候，很多人都会犯嘀咕：明明都叫“百万”医疗险，怎么有的只要两三百，有的却得上千？

其实这背后的账很好算，保险公司不是做慈善的，收多少保费，取决于它要承担多大的风险。

最直接影响价格的，往往是免赔额。市面上大多数百万医疗险都设了1万元的免赔额，这意味着1万以内的费用得自己掏。这种设计把那些感冒发烧的小额理赔过滤掉了，所以保费能压得很低。但如果你选的是0免赔或者免赔额很低的产品，理赔门槛低了，保险公司赔付的概率大大增加，保费自然也就跟着水涨船高。

保障范围也是个“吞金兽”。基础款可能只保住院医疗，而贵一点的产品往往涵盖了门诊手术、住院前后门急诊，甚至包括癌症特药、质子重离子治疗这些高成本项目。你想啊，这些治疗手段动不动就几十万，保险公司承担的风险大了，自然要多收点保费来平衡。

还有就是那些“锦上添花”的服务。比如就医绿色通道、垫付服务、海外医疗或者住院津贴等。这些服务虽然不直接治病，但在关键时刻能省心省力，提供这些服务的成本最终也会体现在保费里。

当然，别忘了最基础的定价因子——年龄。年纪越大，身体机能下降，生病风险越高，保费自然越贵。这也是为什么我们常建议趁年轻、身体好时尽早配置。

所以，别光盯着价格看。在水滴保官网首页对比产品时，多看看条款里的细节，想想自己更看重低保费还是更全面的服务，这样选出来的产品才更适合你。