很多人买分红型增额寿，最爱问的一句话就是：“收益到底怎么样？”说真的，这问题挺难回答的——你要是只看数字，分分钟被带进坑里。
拿中意臻享一生（鑫享版）终身寿险（分红型）来说，它的收益其实分两个部分：保证利益和分红利益。很多测评文章会把保证利益单独拎出来算IRR，然后告诉你“IRR有多少多少”，听起来很诱人。但问题来了——这数字靠谱吗？
说实话，保证利益部分确实存在，而且写进合同，是一定能拿到的。但具体到每一个数字，比如“第10年现金价值是多少”“IRR算下来是多少”，这些都跟你选的投保年龄、交费方式、交费期限密切相关。30岁投保和0岁投保，现金价值增长曲线完全不是一回事。所以产品演示页面上的那些漂亮数字，看看就行，别当成承诺。
更重要的是，分红这部分——它是不保证的。保险公司经营得好，可能有分红；经营得不好，可能分红为零。你看到的那些“预期收益5%”的广告，大概率是把保证利益和分红加在一起算的，实际上保证部分的IRR通常没那么高。
所以我的建议是：买分红型增额寿之前，先问自己一个问题——你是冲着保证收益来的，还是冲着分红来的？如果是为了稳健增值、锁定长期利率，看保证利益就够了，别被分红的“画饼”迷惑。如果你是看好保险公司发展前景、愿意博取更高收益，那也要做好分红为零的心理准备。
想了解更多分红型保险的选购逻辑，可以参考水滴保保险攻略。