买重疾险的时候，你是不是也盯着产品宣传页上密密麻麻的病种列表发愁？“这病赔不赔？”“那个算不算？”说实话，销售材料里动辄上百种的疾病保障，看起来唬人，但里头的水有多深，普通消费者很难搞清楚。
好消息是，这事没那么复杂。
监管早就帮你把最难的部分定好了。根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，只要保险产品定名为“重大疾病保险”，且主要保障成年人（十八周岁及以上），那就必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病——这是监管红线，任何保险公司都不能在这上面偷工减料。
所以，第一件事就是：别被产品宣传的病种数量晃了眼。先看这28种基础保障有没有缺斤少两。
这28种重度疾病都是什么？简单说几类你肯定听过的：恶性肿瘤——重度（比如肺癌、肝癌、乳腺癌这类），算一大块；心血管这块有较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术；脑血管疾病主要是严重脑中风后遗症；还有个头不小的——重大器官移植术或造血干细胞移植术，心肝肺肾哪个换都得赔；严重慢性肾衰竭，就是常说的尿毒症期，得长期透析或者换肾；还有严重脑中风后遗症、多个肢体缺失、严重慢性肾衰竭等等。
神经系统这块也有，帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血，都在里面。自身免疫性和炎症性疾病也没落下——严重系统性红斑狼疮并发肾功能损害、严重类风湿性关节炎、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎、强直性脊柱炎，等等。另外还有严重Ⅲ度烧伤、主动脉手术、严重心肌病、严重感染性心内膜炎、严重多发性硬化症、严重肌营养不良症、严重脊髓灰质炎、严重癫痫……
就这么说吧，高发的、普通人听得懂的大病，基本都给你兜住了。
这里有个小细节得提醒一下。阿尔茨海默病这个词你肯定熟悉，但2020版新规把相关表述调整了——现在叫“非阿尔茨海默病所致严重痴呆”，理赔条件有具体要求。同样，“严重冠心病”也不是28种里的标准名称，通常对应的是急性心肌梗死或冠状动脉搭桥术。所以看条款别光看商品名，得看定义。
28种是底线，但保险公司往往会在这个基础上加病种。加出来的那些，有的实用，有的鸡肋，得结合自身情况判断。轻症那3种（目前规范只强制要求了轻症对应的病种）也是同理。
所以选重疾险的正确思路是：先把28种确认齐全，再看轻症覆盖得怎么样，最后才是比较额外加的病种数量。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。