很多人问我，手里有点闲钱，想买个储蓄险，到底划不划算？

业务员给你演示的时候，总喜欢说“复利增值”、“几十年后领回一大笔钱”。听着是挺心动，但咱们得冷静一下。这种绝对金额的对比，如果不把时间成本算进去，其实没什么意义。毕竟今天的100块和二十年后的100块，购买力能一样吗？

看储蓄险，你得盯紧一个核心指标：IRR，也就是内部收益率。

这玩意儿才是照妖镜。它代表了你这笔钱在保单里实际的年化复利增长速度。不管宣传语写得多么花哨，最后都得回归到这个数字上。

怎么算呢？也不复杂。把你每年交的保费当成流出的现金，把未来每一年能拿回来的钱（比如退保能拿到的现金价值，或者年金险每年领的钱）当成流入的现金。把这些数据按时间顺序排好，用Excel里的IRR公式一拉，结果就出来了。

我寻思了一下，大家可能更关心现在的行情大概是个什么水平。根据最近的市场情况，像增额终身寿险或者年金险这类产品，如果持有时间比较长，比如放到六七十岁，其保证部分的IRR大多集中在2%左右或以下。

注意啊，我说的是“保证部分”。有些产品带分红，演示利率可能会高一些，但那是不确定的。咱们做规划，还是得先看兜底的这部分能不能接受。

所以，别再只盯着“总共能领多少万”看了。拿着计划书，直接让顾问帮你算算不同年份的IRR。如果这个数字能达到你的心理预期，而且这笔钱你确实长期不动用，那它就是个合适的工具。反之，如果急着用钱或者追求高波动高收益，那可能就得再琢磨琢磨了。

如果你想了解更多关于如何配置家庭保障，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些基础的思路可以参考。