你去银行或者保险代理人那儿咨询储蓄险，听到“复利增值”“几十年后能领回XX万”这类话术，心动了没？

先别急。这些数字听起来漂亮，但你算过没有——钱放进去这么多年，实际年化收益到底是多少？

这就是IRR存在的意义。IRR，也就是内部收益率，你可以粗暴理解成“实际年化复利”。它能把不同时间进出的钱统一折算成一个年度回报率，把时间价值考虑进去。说白了，IRR才是资金真正增值速度的照妖镜。

为啥不能光看绝对金额？因为一百万放20年和放5年，年化回报天差地别。抛开时间维度谈收益，都是耍流氓。

现在的市场环境挺有意思的——监管爸爸把普通型保险产品的预定利率上限压到了2.5%，这意味着啥？IRR的天花板跟着往下调了。别惦记以前3.5%的高光时刻，那些产品早就下架了。目前你能买到的增额寿险、年金险，长期IRR普遍就在2.5%附近晃悠，有些可能还不到。

所以啊，再有人拿“复利增值”画大饼，你直接问一句：能给我算算IRR吗？对方要是顾左右而言他，你就心里有数了。

选储蓄险，说到底就是拿IRR这把尺子去量。持有时间越长越能接近产品的天花板收益，想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。