很多人买储蓄险，最关心的就是“这钱到底划不划算”。光看计划书上的数字容易晕，这时候就得请出IRR（内部收益率）这个照妖镜。

算IRR的逻辑特别简单，你就把它当成一个记账本。每年交进去的保费，记作负数，这是你的现金流出；等到哪一年开始领年金，或者你打算退保拿回现金价值，那笔钱就记作正数，这是流入。

把这些数据按年份排好，扔进Excel里，用一个=IRR()函数，回车一敲，那个代表真实年化回报率的数字就出来了。要是缴费和领取的时间点不是整年，用XIRR会更精准些。

拿到这个数字后，别急着高兴或失望。你得找个参照物。比如看看同期的国债利率，或者大银行的定期存款。毕竟储蓄险主打的是长期锁定和确定性，如果算出来的IRR比国债高出一截，那在安全性相当的前提下，它的吸引力自然就大了。

不过也得提醒一句，IRR是复利概念，前期通常比较低，得拉长了看才显优势。要是你过两年就想用钱提前退保，那算出来的结果可能就不太好看，甚至还会亏本。所以，算之前先想清楚这笔钱大概要放多久，这样对比起来才有意义。想了解更详细的保险配置思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有不少实用的避坑指南。