聊重疾险的时候，很多人容易被“保障全”三个字带跑。仔细一看，发现产品把身故、豁免、附加保障都列上了，但你真的需要吗？

先说身故这块。现在不少互联网重疾险把身故责任做成了可选项，打不打勾全看自己预算。真要细究，18岁前通常退还的是已交保费，不是保额；满18岁之后才按保额赔。说白了，这个设计对家庭经济支柱意义更大，给孩子买的话反而不用太纠结这一条。具体怎么赔、赔多少，产品之间差别挺大的，买之前最好把条款里关于年龄那段多看两眼。

豁免这个事儿倒是挺实在的。万一真确诊了轻症、中症或者重疾，后续保费不用再交，保障还在继续。等于保险公司帮你兜了一部分经济压力。不过我注意到一个问题——有些产品只含被保险人豁免，投保人豁免需要单独附加，这两回事儿别搞混了。给自己给孩子给配偶投保，要不要加投保人豁免，得看家庭财务结构。

至于附加保障，现在产品能选的空间不小。特定疾病额外赔、护理金、满期保费返还……听起来都挺诱人。怎么说呢，这些选项本身没问题，关键看你每年多掏的保费值不值这个增量保障。比如，有的附加险只针对几种高发疾病，有的则覆盖更广。别光看数量，先想清楚自己最怕哪种健康风险。

保障这东西，堆得越多越好，但前提是你的钱包撑得住。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。