退休之后，腿脚没年轻时利索了，血压血糖也时不时闹点小毛病。社保每个月照常领，真要碰上事儿，它能顶多大的用？
说实话，社保就好比一件基础款外套——晴天刮风勉强够用，真到下雨天就抓瞎了。大病住院的自费药、进口器材，意外摔伤后动辄几千上万的康复费，这些社保可不管。所以退休老人想给自己多一层保护，商业保险不是可选项，而是必需品。
百万医疗险：给社保打个补丁
很多人不知道，社保报销有起付线、封顶线，中间还有大段空白。自费药、进口药、质子重离子治疗这些，全得自己掏腰包。百万医疗险就是专门填这些窟窿的，一年花个几百块到一千出头，保额能到几百万。比如住院花了30万，社保报销15万，剩下15万扣掉1万免赔额，百万医疗险能再报14万左右。
听起来很美对吧？但这东西有门槛。多数产品把投保年龄卡在60到65岁，少数能放宽到70岁——过了这村就没这店。另外健康告知也绕不开，高血压、糖尿病、冠心病缠身的老人，要么被拒，要么相关责任除外。身体还硬朗的，趁着能买赶紧买，等真查出问题就晚了。
意外险：老年人标配，别省那点钱
老年人骨头脆，摔一跤可能就是骨折。我就不说是谁家的老爷子了，上个月在浴室滑倒，髋关节手术花了八万多，社保只报了四万多，剩下的全靠自己攒的养老钱。意外险这时候就能派上用场——一年一两百块的保费，意外身故、伤残、意外医疗全包含。摔伤、烫伤、被狗咬、甚至交通事故，都在保障范围内。特别是意外医疗这块，拍片子、打石膏、拐杖轮椅这些费用都能报销。
健康告知方面，意外险确实比医疗险宽松得多，一般不问询慢性病，但前提是能正常生活自理。有些产品对劳动能力有要求，这个投保时得看清楚条款。
防癌险和惠民保：买不了医疗险的替代方案
万一过不了百万医疗险的健康门槛，别急着放弃。防癌险和防癌医疗险可以退一步——只保癌症这一项，但健康告知宽松许多，三高人群也能投保。价格一年一千多到三千不等，看具体产品。
还有个更普惠的选择：各地的惠民保。这东西不限年龄、不限职业、不用体检，对既往症也宽容。不过有个前提——投保人通常需要已参加当地的基本医疗保险。保费便宜，几十到一百多块一年，虽然免赔额高一些、报销比例比不上正规医疗险，但总比裸奔强。聊胜于无嘛。
有两类产品，退休后就别碰了
一个是重疾险。六十多岁的人去买，交的总保费很可能超过保额，这叫保费倒挂，纯粹给保险公司做贡献。另一个是寿险，那玩意儿保的是家庭经济支柱，老人已经退休不挣钱了，配置的意义不大。
保险配置这事，说复杂也复杂，说简单也简单。关键看自己的年龄、身体状况和预算。如果你想看看具体产品长什么样，可以参考水滴保保险攻略，上面有各险种的详细介绍。趁还符合投保条件的时候，把该配的配齐，比什么都强。