很多人觉得有了社保，或者买了百万医疗险，那个几十一百块的意外伤害医疗保险是不是就有点“鸡肋”了？

我寻思了一下，其实还真不是这么回事。这东西虽然保额不高，但它在咱们的保障体系里，扮演的角色挺微妙的。

咱们先说说最实在的——钱。意外受伤去医院，社保确实能报一部分，但你也知道，社保有目录限制。那些效果好的进口药、某些特殊的诊疗项目，社保是不认的，得自掏腰包。这时候，如果有一份不限社保范围的意外医疗险，这些自费部分就能接着报。有些产品甚至能做到0免赔，经社保结算后100%报销，这能省下不少真金白银。

再一个，就是住院津贴。这玩意儿可能平时大家不太注意，但真躺医院里了就知道了。意外住院，人没法工作，收入断了不说，还得请护工、买营养品，这些都是隐形成本。意外医疗里的住院津贴，是按天给钱的，不管你实际花了多少，住一天给一天。这笔钱虽然不算多，但拿来补贴误工费或者请个护工，心里会踏实很多。

而且，意外险的门槛低啊。健康告知通常很宽松，不像重疾险或者医疗险那样挑三拣四。对于年纪稍大，或者身体有点小毛病买不了其他健康险的朋友来说，意外险几乎是最后的“防线”。

当然，也不是说所有人都得买一模一样的。如果你经常出差，或者工作环境风险稍微高一点，那就要重点看看交通意外保障够不够，保额是不是充足。要是只是日常通勤，那基础的综合意外险也就够了。

具体怎么选，其实就看两点：一是看报销范围，尽量选不限社保的；二是看免赔额和报销比例，越低越好，越高越划算。至于那些花里胡哨的附加服务，根据自己的预算来就行，别为了凑功能多花冤枉钱。

如果你对怎么搭配这些保障还有点迷糊，或者想看看自己适合哪种类型的方案，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少关于险种配置的干货，能帮你理清思路。毕竟，保险这东西，买对不买贵，适合自己才是硬道理。