很多人买重疾险时都会纠结：是买那种便宜但只保几十年的“消费型”，还是买贵点但保一辈子的“终身型”？

其实这俩最核心的区别就两点：保多久，以及钱怎么算。

消费型重疾险，你可以把它理解为“纯保障”。比如保到60岁、70岁或者保20年、30年。在这期间如果得了合同约定的重疾，保险公司赔钱；如果平安无事到期了，合同结束，之前交的保费也就“消费”掉了，不退回来。因为不用承担终身的风险成本，所以它的价格通常比较亲民，杠杆率高，适合刚工作不久、预算紧张，或者想先做个高额过渡的朋友。

终身重疾险呢，就是保到你身故为止。毕竟人终有一老，得重疾的概率随着年龄增长会变大，所以保险公司承担的风险周期更长，保费自然也就更贵。不过，这类产品通常带有“现金价值”。简单说，就是你交的钱里有一部分被存起来了，如果中途不想保了退保，能拿回一部分钱（当然，前期退保可能亏本，具体得看合同里的现金价值表）。

我寻思了一下，没寻思明白为啥大家总觉得“返还”或者“有现金价值”就一定划算。其实羊毛出在羊身上，你多交的保费，本质上是在为“终身保障”和“储蓄功能”买单。

怎么选？别听别人忽悠。

看你钱包。如果预算有限，与其硬上终身型导致保额只有10万、20万，不如先买个高保额的消费型，先把当下的风险缺口堵上。水滴保保险攻略里也常提到，买重疾就是买保额，保额不够，真出事了连医疗费都不够，谈何康复？

看你对未来的预期。如果你担心70岁以后没保障，或者希望保单能有点资产属性，那终身型更稳妥。但要注意，终身型的保费压力是长期的，得确保自己未来几十年都交得起。

还有一种思路是“组合拳”。年轻时买个定期的消费型把保额做高，等收入稳定了，再补充一个终身型。这样既解决了当下的保障不足，又兼顾了长期的安全感。

最后啰嗦一句，不管选哪种，健康告知一定要如实填写。别为了省那点保费或者图省事，最后理赔时扯皮，那才叫真的不划算。具体产品条款千差万别，投保前最好去水滴保官网首页仔细看看责任细节，或者找专业顾问问问，心里有底再下手。